你放在支付宝微信里的钱，今后归央行保管？

　　2017年1月14日下午，央行发布新规定，从2017年4月17日开始，明确第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管。支付机构不得挪用、占用客户备付金。而且这部分存款将不计算利息!

　　虽然消息只有短短几行，但信息量貌似有点大。

　　首先，客户备付金是什么呢?

　　央妈说，客户备付金是指支付机构预收其客户的代付货币资金。举个例子——喜欢买买买的你，在网店下单支付之后，你账户里的钱就转到了支付机构;等你确认收货之后，支付机构才将钱转给商家。这部分沉淀在支付机构的资金，就是备付金(嗯，余额宝里的钱不算)。据估算，到2016年底，全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过5000亿元。

　　第二，央行为什么要监管客户备付金?

　　1、央行认为，客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。所以由支付机构保管和支配自然也是不合理。如第一点所讲，5000亿元!这么一大笔备付金归谁所有?在之前，备付金不是以你的名义存入银行的，而是以支付机构名义存放在银行。平时怎么使用和调拨，事实上全由支付机构说了算。

　　2、同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。还是如第一点所讲，因为第三方支付的特殊性，在整个交易过程中会产生时间差，而这小小的时间差会形成巨大的资金沉淀，这部分资金在银行账户里产生的利息收入，就占到支付机构总收入的11%!

　　3、更重要的是，央行这么做，是考虑到你钱财的安全性。客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。万一支付机构有钱任性，携款潜逃或者乱花你的钱可咋办?

　　央行接管备付金第三方支付机构11%的收入没了

　　按照要求，最终支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户，目前支付机构交存“客户备付金”暂时执行以下比例：

　　网络支付业务： 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18% (D类)、20%(E类);

　　银行卡收单业务：10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、 16% (D类)、18%(E类);

　　预付卡发行与受理：16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、 22% (D类)、24%(E类)。

　　但目前设置了缓冲期，也就是首次交存的平均比例为20%左右。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定，交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息。

　　我们在网上购买商品或服务时，支付的货款，在收到货并且做出确认之前，一直会存放在支付机构的账户上，这笔钱就是我们所说的“客户备付金”。因为第三方支付的特殊性，在整个交易过程中会产生时间差，而这小小的时间差会形成巨大的资金沉淀，这部分资金在银行账户里产生的利息收入，就占到支付机构总收入的11%。

　　支付宝微信遭大利空!银行笑了!

　　对于以支付宝为代表的众多“非银行支付机构”来说，这是一个比较大的利空。据央视报道，如果所有“客户备付金”最终都采取这种处理方式，支付机构将损失11%的收入!

　“客户备付金”。这笔钱的归属其实有点模糊，可以说是买家的，也可以说是卖家的，但肯定不是支付机构的。正是存在这种模糊性，最终的受益者就成了支付机构。

　　他们可以享受这几天的活期利息。如果备付金常年存在一个比较稳定的余额，则支付机构甚至可以把它变成银行定期存款，或者购买理财产品，甚至挪用去投资，获得超额收益。当然，如果投资失败，则给客户带来风险。

　　据央行统计，截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。由于没有统一规定，支付机构往往分散开立账户，有的甚至有70多个账户，给监管带来困难。

　　根据估算，2016年中国网购的总成交量达到了21万亿，其中七成多是商家之间的交易(B2B)，将近三成是消费者网购(B2C)。如果每笔交易给支付机构带来的资金沉淀期是7天，那么即便按照活期利息推算(0.35%)，客户备付金每年产生的额外收益也达到了14亿元，这些钱都被支付机构装进了口袋。

　　据公开报道，仍未上市的蚂蚁金服的估值达到了750亿美元，或者5200亿人民币，超过了招商银行、民生银行、浦发银行。估值之所以这么高，不仅仅是用户基数大，还因为支付宝具有类银行的功能。

　　央行最近一两年来，一直在抑制“非银支付机构”的类银行功能，其目标是把支付宝、微信支付等压缩为交易的通道，而不能吸纳存款、放贷、沉淀资金。这次新举措以防范风险为名，固然有其必要性，但显然是执行央行一贯的思路。这对于支付宝们的估值来说，是一个较大的利空。

　　虽然微信也遭遇了同样的利空，但支付本来就是微信从支付宝手里抢来的生意，而且微信官方刚刚推出小程序，有利于打通线下线上交易，对于提高微信支付的使用率将产生巨大作用。

　　相比之下，支付宝(蚂蚁金服)遭遇到利空是双重的，一方面受到微信小程序的挑战，另外一方面受到央行此次“备付金新政”的打压。

　　在“非银支付机构”为11%的收入不翼而飞而“失声痛哭”的时候，传统商业银行面露微笑，央妈的照顾让他们感到了“父爱”的温暖：

　　商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数，暂不支付利息。

　　于是，刚刚提到的每年不少于14个亿的利益，就悄然流入了银行的腰包。

　　微信支付宝网易紧急回应表态：坚决拥护

　　央行新规发布后，支付宝、财付通(涵盖微信支付、QQ钱包等业务)、网易宝三大平台分别作出了回应，积极表达了对新政的支持态度：

　　支付宝方面表示，以第三方支付为代表的互联网金融，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的，在这个前提下，第三方支付经过了十几年的发展，风险可控，日趋成熟，对服务小微企业和大众消费者，对服务实体经济促进普惠金融，起到了积极的作用。支付宝方面表示，支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。

　　腾讯旗下在线支付平台财付通(旗下支付业务涵盖微信支付、QQ钱包等)方面表示，《通知》中要求的支付机构备付金集中存管方案，是人民银行在经过充分市场调研的基础上，出于保护支付机构用户资金安全、维护支付体系稳定运转、对广大人民群众资金安全负责采取的举措。财付通将积极配合、主动落实本次央行发布的新规。

　　网易宝：坚决拥护本次央行的新规定，将坚持以提高支付技术、优化支付服务为宗旨，为中小微用户提供更加快捷、便民的支付服务。这样制度的出台有利于整个支付行业长期、健康、可持续的发展。

　　新规下的第三方支付还能活得好吗?

　　很明显，央行新规对第三方支付机构最大的影响是，它们的的创收方式今后将更依赖非息收入。但中国人民银行有关负责人表示，目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。

　　实际上，对于经营状况良好、规模较大的支付机构来说，利息只占机构总收入较小的一部分，利息减少带来的冲击力不大。而对于经营状况不佳、规模较小的支付机构，利息收入则占据整个机构大部分现金流，新规执行后，机构受影响就会较大。这类机构需要加快业务转型，适应新规。

　　来自专家的观点认为：如果你原来是靠挪用备付金来吃利差的，挪用备付金来维持生存的，这种行为本来就应该反对跟打击的。利用央行给出的这一段时间，要加快转型，回归主业，发展壮大才是现在要做的事。

　　对于银行来说，支付机构原本存在银行账户的资金，20%交到央行之后，央行将从存款准备金缴存基数中扣除，理论上说，银行存款会稍微减少，但是以目前的备付金规模，还不足以对银行存款造成影响。

　　当然，这些都是央妈与商业银行、支付机构之间的事儿，我们可以不管。我们关心的是最后一点。

　　这政策会让咱以后多出钱吗?

　　既然第三方支付机构11%的收入就这么没了。那以后会不会向我们收一些支付的服务费什么的?专家又说了：因为整个支付行业应该说，竞争也比较激烈，现在你看中国银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了，比如支付宝也收费了，微信提现也收费了，因为消费者选择还是比较多的，这个不用太害怕。

　　总之，有央行亲自出面，妈妈再也不用担心我的备付金被挪用了。